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（图片来源：全景图片）经济观察网欧阳晓红昙花一现还是大势所趋？继浦发银行、工商银行、建设银行、兴业银行等中国银行试水探索开放银行转型模式之后，微众银行亦“跃跃欲试”——3月29日，其与腾讯云在北京召开联合发布会，双方宣布成立金融科技创新实验室，合作研发面向“开放银行”场景的金融科技应用。似乎起源于英国的“开放银行”业已成为全球银行业转型的一个新方向。年甚至被称为“开放银行”元年。亿欧金融认为需要从“发展开放银行的原因与价值”去判断其未来。一何谓开放银行？微众银行副行长兼首席信息官马智涛解释，其应该具备开放平台(OpenPlatform)、开放创新(OpenInnovation)、开放协作(OpenCollaboration)的“3O”体系。微众银行与腾讯云合作共建金融科技实验室，也将积极践行开放银行“3O”体系，做好“金融+生活场景”背后的创新者、技术社区背后的创新者、分布式商业生态的共建者。在腾讯副总裁、腾讯云总裁邱跃鹏看来，未来银行将是开放式的银行，金融机构需要建设匹配开放场景的金融科技能力，以构建无处不在的金融服务。腾讯云与微众银行基于开放银行发展的共识成立金融科技创新实验室，将联手为金融机构输送各项技术能力和最佳实践经验，做好金融行业打造“开放银行”的数字化助手。具体而言，据介绍，“腾讯云-微众银行金融科技创新实验室”将基于“开放银行”发展理念，从基础架构、金融应用、体验创新三个层面展开联合探索研究和技术创新。双方将探索分布式计算、分布式数据库、量子通讯、智能运维体系等自主可控技术在银行技术架构中的深度应用，并联合打造满足“开放银行”各个场景需要的智能风控、金融安全、区块链等金融科技应用实践。同时，双方还将结合优势的产品设计能力与运营经验，探索金融服务体验创新的方法论。事实上，作为国内首家诞生在云上的互联网银行，微众银行主要通过移动互联网场景向个人消费者和小微企业客户提供金融服务。这家被称为有银行牌照的互联网科技公司，既无物理网点，也无财产担保，通过人脸识别技术和大数据风控发放贷款。其核心战略在于“连接”。“虽然没有网点，但我们服务客户都是不间断的，7×24小时的服务时效，我们认为这是未来金融银行必须要走的一种方式，因为客户需要的金融服务应该随时随地都能够得到满足，这是我们努力的目标。”马智涛说。天风证券报告称，微众银行不仅是腾讯个人客户群与银行等金融机构之间的连接者，也是金融机构之间或与其他平台之间的连接者。旨在成为金融机构与腾讯庞大客户群之间的连接器。“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就好。”微众银行董事长顾敏在银行创建之初如此定调。正如，微众银行的核心支柱产品“微粒贷”，其创新“联合贷款”模式就是“连接”战略定位之体现。“连接”还造就了高净息差。据天风证券分析，微众银行年净息差为7.02%，大幅高于商业银行整体同期2.10%的净息差水平，遥遥高于A股上市银行净息差水平。天风证券报告认为，微众银行的贷款端几乎就等同于“微粒贷”。“微粒贷”的日利率为0.02%-0.05%(年化利率达7.3%-18.25%)，波动是根据用户的征信、收入、学历、支付等数据来调节。而“微粒贷”的主要客户78%为大专及以下学历，76%为非白领从业人员，属于学历及收入均不高之列，定价预计多处于区间上限。“微粒贷”为联合贷款，微众银行与合作银行放贷出资20%，获得利息收入的30%(利息分成占比/出资占比=1.5)——这对微众银行来说，等同于“微粒贷”实际最高年利率能达到惊人的27.%，这样的实际利率水平远超行业。二不过，“微粒贷”真正的秘密可能在于成本结构。以微众银行年推出的微粒贷为例，马智涛解释，其客户群74%都是非白领——他们可能不是传统银行是最受欢迎的客户群，因其对传统银行的收入及利润之贡献度不太高。正如，这些人在微粒贷的贷款交易平均仅元，而且超过53%的交易都发生在非工作时间。而微众73%的贷款利息收入都小于块。可以想象传统银行去做同样的业务，没有相应的成本结构支撑的话，这项业务就是就是亏本生意，不可持续。“我们之间的合作可以‘开创’来概括。”腾讯副总裁、腾讯云总裁邱跃鹏说。就此，他从三个方面去阐述。其一，微众银行是中国第一家互联网银行，也是第一家基于完全的分布式架构去做的一家互联网银行。而在她出现之前，中国所有的银行在基础架构上的选择——可能只有基于原来的封闭式架构，用很多的大机（服务器）去解决问题。第二个挑战是行业的合规性，需要让监管机构认同我们基于这样全新的架构去搭建的服务，无论业务的合规性还是基础设施的合规性，都会面临非常多的挑战。第三个是建设周期，从双方的团队合作到微众银行开业是四个月时间。换言之，双方探索将支撑过


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